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家庭支柱如何配置保险

今天的指南为在人生路上,不敢松懈的每个你而写; 前言: 电影《这个杀手不太冷》里有段对白: 玛蒂尔达问里昂:生…

今天的指南为在人生路上,不敢松懈的每个你而写;

前言

电影《这个杀手不太冷》里有段对白:

玛蒂尔达问里昂:生活是否永远艰辛?还是仅仅童年才如此?

里昂回答:总是如此。

是啊,生活总是如此艰辛。朋友圈里的生活只是看起来美丽,但并没有谁活得特别容易。

生而为人,尤其到了中年,意味着你承载了整个家庭,成为了那个坚强的家庭支柱,上有老,下有小,被各种压力裹挟着,不敢休息,披星戴月的奋战……

“进可攻,退可守”就显得尤为重要,这必定是每个家庭经济支柱渴望拥有的状态

今天,我们聊聊,关于家庭经济支柱如何配置保险为自己和家庭做好防守?

1医保+医疗险/防癌医疗险+意外险–必要值★★★★★

:医保具有不可替代性,任何的先天性疾病,既往症都可以保障,也不用担心产品停售不能续保的问题,这些都是商业保险所不能满足的;同时,中国的医保体系有职工医保,居民医保以及新农合之分,主要区别在于缴费有差别;报销比例有区别;

不过医保又只能做到基础的’保’,在医疗费用方面可以报销的范围和额度有限,具体参考下图;

(医保保险范围简图)

:商业医疗险,市面上常见的医疗险又称“百万医疗险”;医疗险可以突破社保用药的限制,但凡是合理且必须的,进口等需要自费的药品都属于报销范围内,在住院情况下,先用社保报销完之后,再除去需要自己承担的一部分(既免赔额),剩余的部分就可以通过医疗险进行几乎100%报销,而医疗险的保费非常便宜,一年几百元可以拥有高达600万保额的医疗保障。

尽管医疗险便宜、保额高,但医疗险却也有缺陷。

医疗险属于一年期的短期产品,续保问题成为最核心且棘手的问题。目前在国内普通医疗险没有办法保证一直续保,市场上的产品最长也仅为6年续保,一旦产品停售,则需要根据最新的身体情况重新选择产品。而医疗险是对身体要求最高的险种之一,所以一旦停售之后,身体情况是否支持继续能买到医疗险成为了未知。

所以建议一年期的医疗险与下面我们会提到的保障长期的重疾险相互搭配为宜。

:意外险的保障责任一般综合包含了意外身故、意外残疾和意外医疗三大保障,不论是小风险还是大意外均有所保障。

意外身故责任:顾名思义,因为意外的原因(非本意的、非疾病的、突发的、外来的)导致的身故死亡的赔偿责任,大家比较熟知的”猝死”,往往属于疾病的原因而非意外的原因。

意外残疾责任:要知道国家从2014年起,把伤残按等级分成10级281项,每一项都有明确的定义和标准。残疾按照根据不同等级来按比例进行赔付,10级伤残是最轻的残疾,1级最重,每严重1级,意外险可以多赔付保额的10%,最高赔付100%。

意外医疗责任:因意外导致的门诊和住院,例如小磕小碰、猫爪狗咬、意外骨折等,这些都是可以用这部分的保障来报销医疗费用的。

意外险属于保费便宜、保额高的高杠杆保险产品,一般建议意外险的保额100万起,一年保费也不过几百元。

2重疾险–必要值★★★★★

重疾险和我们上述提到的医疗险不同,医疗险是报销型,花多少,报销多少;重疾险是给付型,触发合同约定条款即可获得理赔;

重疾险主要保障发生重大疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、器官移植等)之后,解决部分医疗费用问题以及发生重疾之后的收入补偿。

重疾险可以解决一部分医疗费用问题,不过在发生重疾的情况下,最受影响的则是一个人的工作和生活

以最高发的癌症为例,70%的重疾发生率主要是癌症。在临床医学上,癌症有5年生存率之说,如果在癌症发生的5年内,得到很好的治疗、休息,癌症没有复发、新增、转移,那么就可以说这位患者在临床医学上是痊愈了。

但这5年的康复期所面临的康复费用、收入上的损失,需要尽可能通过保险来覆盖。

所以重疾险的保额可以参考5年左右的收入损失,基础保额30~50万起

而在产品选择上,可选择性繁多(仅从重疾赔付次数维度,可参照下图,可选性就非常多),包括以上提到的保额,还是需要针对家庭的具体财务状况和需求进行筛选匹配;

(单次和多次赔付重疾险的区别)

3寿险之定期寿险–必要值★★★★★

定期寿险主要保障一定时期内的身故/死亡的风险,不论是意外身故还是非意外身故(如疾病身故、见义勇为身故等)。

对于家庭经济支柱来说,家庭责任重大

定期寿险则可以在家庭经济支柱发生极端风险(死亡)之后,覆盖家庭生活开支,子女教育,父母赡养,房贷、车贷等负债问题。

至于保额则同样需要进行家庭基本情况收集、财务安全规划以及自身的需求进行确定

定期寿险,由于只保障一定时期,比如保障至60岁、70岁,所以价格也比较实惠,对于家庭经济支柱来说,100万的保额也仅仅一至两千元左右(视年龄段不同)

寿险之终身寿险–必要值★★★

比起定期寿险只保障一段时间,终身寿险则是保障终身的时间,是一份必赔的保险,价格也会相应地高出不少。更适合满足高净值家庭按照自身意愿传承的或者投资的需求,终身寿险不仅可以实现资产隔离、财产传承、保值投资、税务筹划等,还可以通过信托设计,集中家中股权,维系家族对企业的控制。

但这并不意味着终身寿险只适合高净值的有钱家庭,普通人同样能在终身寿险中找到之于自己的价值,例如可作为养老金的补充等。

4总结

以上,便是我关于家庭经济支柱在利用保险这一工具保护好自己,保护好家庭的建议和指南;

由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同,对商业保险的需求也必然不同。

这也意味着,伴随着年龄、家庭结构、经济状况、身体情况的变化,对保险的需求是一个动态配置的过程。

我们要做的,不过是在力所能及的时候,“做最好的准备、最坏的打算”。

感谢您的耐心阅读,愿本文能为大家奉献一点真诚的保险知识,也愿每个家庭都有自己专属的保险经纪人。

写在最后:

生活需要奋斗,努力也要适可而止,那些爱你的人可不希望你累垮了身体。

保险以外更需要:作息规律,饮食正常,适当运动,健康体检……有健康,方得美好!

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作者: 阿峰

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