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教育金,承载孩子的明确未来

很多父母,总想给孩子的未来做好万全准备,首先会想到教育的问题,就会经常咨询关于子女教育金如何配置,今天我们就聊…

很多父母,总想给孩子的未来做好万全准备,首先会想到教育的问题,就会经常咨询关于子女教育金如何配置,今天我们就聊聊关于子女教育金的话题;

开启今天的话题之前,依旧强调保险中保障属性永远大于理财属性,考虑教育金配置前要做好充足的健康保障,如何做好少儿健康保障,使劲戳下面的链接:

少儿保险最强配置攻略(附超优选方案)

1明确你的需求

教育金在商业保险体系中归属于理财型保险,在配置此类险种时,首先要知道,保险只是一种金融工具,一定要明确自己的需求,还是那句话,需要什么买什么,因为不同的家庭对于子女未来的规划其实是不一样的。

有的家庭秉承传统观念儿孙自有儿孙福。孩子能够积极向上,爱看书肯学习这就够了。具体未来的发展走一步看一步。

还有的父母则不这么想,对目前的教育现状没有安全感,希望孩子能够获得好的教育资源,希望提前能准备孩子大学时候的相关费用,如果可能的话,会考虑出国留学。

通过以上去简单分析,只有后续对孩子教育有明确规划的朋友,才会在孩子上大学时有比较大的资金需求,更需要提前进行规划,用来解决子女教育资金的问题。

2教育金的类别

教育金的种类主要有两种:

2-1:产品直接定义为教育金

这类产品往往会在某个特定时间段给你一笔现金流,比如,大学每年给多少,留学每年给多少;

(以某款热门产品为例,大学18~24周岁领取一笔钱,30岁领取一笔创业金)

2-2:产品并非定义为教育金,但是鉴于产品的灵活支取的属性以及现金价值高,也可适合给孩子存钱用。

产品类型可选择性就比较多,一些长期年金、增额寿险,都可以作为备选。

例如最近市场上比较火热的一款预定利率3.5%的增额型终身寿,预定利率高、长期复利稳定、保证收益,非常适合给孩子存钱。

给0岁的孩子买,总保费100万,18岁时现价接近181万,24岁时现价有223万了。

也许你会很好奇,我之前不是说过“不要给孩子买寿险”吗?其实之前所说的寿险是杠杆型寿险,保费低、保额高,人走了赔得多——没必要给孩子买这个。

而增额终身寿的身故赔付不同,赔的是已交保费或者现金价值的较大者,所以杠杆很低,而增额寿的特点是现金价值累积快、稳定,适合做储蓄。

3:如何做一份教育金规划

以上是关于教育金的一些基础概念,在开始规划教育金时,我们主要要先量化一下自己的问题:

·   什么时候要用钱,需要多少钱?

·   现在能投入多少钱,以后每年能投多少钱?

·   能承受多大的风险,期望的收益率是多少?

这几个问题是做规划的核心问题。为了便于理解,我们设定一个案例:

Henry夫妻两正当中年,有一个两周岁的男宝小H,Henry希望能给孩子能接受比较好的教育,在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出

1. 什么时候用钱,需要多少?

小H 18周岁后要上大学,参照现在的物价水平,读完四年大学至少需要10万元,按3%的长期通胀率估算,到时候要准备好17万元。

2. 每年能投入多少钱?

夫妻俩目前有房贷,车位贷,还要赡养老人等,手头上没有太多的积蓄,每年差不多能腾挪出2万元教育准备金

3. 能承受多大的风险?期望的收益率是多少?

由于小H 18周岁后无论如何都要上大学,这是一笔刚性支出,所以夫妻不想承受太大的风险,希望收益有保底,还有一定的增值空间。

考虑清楚这些问题后,我们就可以去匹配产品了。

可以很清晰看到固定年限所领取的金额;

这种教育金可以在有限的范围内选择你喜欢的领取方式

其次,从收益端口来看:

在这个类型下,目前最好的产品平均年化接近4%(连续复利),案例这款教育金就可以做到年化4%,以目前的环境看,如果20年内复利低于2.5%,就太低了,也不用考虑。

给孩子做大学的学费、生活费、恋爱费、旅游费……都可以考虑用这类产品。

设计思路2:只是想为孩子一笔钱,可以灵活取用,可以自由设定领取时间。那么,下面这种方案适合你:

我们直接用案例来计算,以一款预定利率3.5%的增额终身寿为例,依然按照2岁的宝宝,设定10年缴费,每年2万元保费来设计计划,如图:

前10年,每年投入2万元,一共投入20万元;缴费期结束,现价均已接近3.5%的年化复利增长,现金价值不断增长,到孩子18岁时,累积现价 30.5万

那我们怎么来利用这张表格里所演示的金额呢?

18年后或者你自由选择年限,一次性退保取现(既可退回现金价值)。

第二,灵活支取

增额终身寿产品的现金价值可以进行减保取现,需要多少取多少。也可以利用贷款功能进行使用;由此看出,我们也可以用这类型产品构建 【设计思路1】 中我们提到的定期现金流:

可以看到,18岁开始领取每年2万金额,连续领取4年,随着支取,现金价值降低。21岁最后一笔签领取完,现金价值还有余额,上面的图只是作为示范,实际取用多少按照自己的想法来计算。
第三,继续复利。

从图表中,可以看到复利的力量体现得淋漓尽致

4:结语

也有你也会问,理财手段这么多,那我们为什么要用保险为孩子准备教育金?

原因很简单:

因为保险可以做强制储蓄,安全性极高、收益稳定、长期复利水平较高,普通人想买就买;

5年内就要用的钱,去买短期理财,无需用保险。

因为你会发现,不论是上述哪一类产品,都需要你把钱放在账户里很久才能看到一个比较美好的数字,不能拿出来。

而保险增值的必要条件在于给足时间,短期收益率很低,甚至可能会折损本金。

所以,如果是长期打算的教育金,建议你用保险来储备;如果是短期的(5年以内),做灵活理财或投资就可以了。

附图:教育金投保指南的简洁图表攻略

最后,我想说,作为新手父亲的我来说,我所求不过是 娃儿年幼时开心快乐,健康成长,未来他长大了,只希望他能拥有开阔的眼界,坦荡的心胸。我相信诸多人应该和我是相同的想法;

而我们作为父母能做的无非就是尽我们所能去支持 他/她 去成为 他/她 想成为的任何样子。

保险承载的这份意义应该是远大于所能测算的数据。

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作者: 阿峰

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